(6) نصائح لجعل بطاقات الاِئتمان تعمل من أجلك وليس ضدك!!

كيف تجعل بطاقتك الاِئتمانية تعمل من أجلك وليس ضدك!!

عندما تفكر في الحصول على بطاقة ائتمان جديدة، من المهم أن تفكر في ما تريد فعله بها
تمامًا مثل العملة المعدنية ذات وجهين - فلكل شيء مزاياه وعيوبه - ولا تختلف بطاقات الائتمان.
فعندما تُفكر فيما إذا كان عليك شراء بطاقة اِئتمان أم لا، يجب أن تعلم أن بطاقة الائتمان

 لن تضر بصحتك المالية أبدًا إذا كُنت تستخدمها بشكل صحيح.

بطاقة الائتمان (credit card) هي تسهيلات اِئتمانية تُقدمها البنوك والشركات المالية غير المصرفية 

والتي تسمح للعُملاء باِقتراض مبلغ مُعين من المال ضمن حد اِئتماني مُعتمد مُسبقًا 

من أجل شراء السلع والخدمات.
يتم توفير أيضًا العروض الخاصة والخصومات والصفقات بشكل مُتكرر لحاملي بطاقات الاِئتمان.

كما توفر بطاقات الاِئتمان الراحة وحماية المُستهلك وفي بعض الحالات مُكافآت أو تمويل خاص 

ولكنها قد تغريك أيضًا في الإنفاق الزائد وفرض مُعدلات فائدة مُتغيرة تكون عادةً أعلى مما ستدفعه 

بقرض وغالبًا ما يكون لها رسوم مُتأخرة أو مُعدلات فائدة جزائية.
وخلال مقال (6 نصائح لجعل بطاقات الاِئتمان تعمل من أجلك وليس ضدك!!) سنكتشف معًا:

كيف يُمكنك التغلب على عيوب بطاقات الاِئتمان واِستخدامها بشكل فعال؟!.

أولاً: ما هي بطاقة الاِئتمان "Credit Card"؟

ماذا تعرف عن بطاقات الاِئتمان؟

يتم تقديم بطاقات الاِئتمان من قِبل البنوك والشركات المالية غير المصرفية (NBFCs) 

لإجراء مُعاملات سلسة وغير نقدية عبر الإنترنت وغير مُتصل.
يضع مُقرض بطاقة الاِئتمان حدًا مُحددًا مُسبقًا لبطاقتك الائتمانية بُناءً على دخلك 

ودرجة الاِئتمان الخاصة بك وعوامل أُخرى.

- يُمكنك اِستخدام بطاقة الاِئتمان في مُعاملات مُختلفة حتى الحد الأقصى للاِئتمان.
يتم تجديد فاتورة بطاقة الاِئتمان على فترات مُنتظمة.
إذا دفعت الفاتورة في تاريخ الاِستحقاق، فلن يتم فرض فائدة.
ومع ذلك بعد هذه الفترة، سيقوم البنك بفرض سعر فائدة مُعين.

ثانيًا: إيجابيات بطاقات الاِئتمان

تتمتع بطاقات الاِئتمان التي تتم إدارتها بالكثير من المزايا التي تُقدمها لحاملي البطاقات:
1) الراحة

• من السهل سحب بطاقة اِئتمان لشراء ما تُريد وقتما تُريد.
• لا يُصبح الأمر أسهل بكثير من الشراء عبر الإنترنت من تاجر أو منصة مُخزنة بالفعل معلوماتك.
• سواء كُنت في يدك أو في محفظتك الرقمية، فإن بطاقات الاِئتمان تجعل الدفع أسهل ما يُمكن.
• تعني هذه الراحة أيضًا أنه لا داعي للقلق من عدم وجود أموال كافية في حسابك الجاري لأنك لم تحصل على أموال لبضعة أيام.

2) حماية المُستهلك

• إذا كُنت تستخدم بطاقة اِئتمان لشراء مُنتج تبين أنه غير مرض أو تم الإعلان عنه بشكل خاطئ أو لم يصل مُطلقًا.
• يُمكنك الاِعتراض على الرسوم مع جهة إصدار بطاقتك الاِئتمانية.
• لا تتحمل العديد من بطاقات الاِئتمان أي مسؤولية عند إجراء عمليات شراء غير مُصرح بها باِستخدام بطاقتك.
• مما يعني أنك لن تكون مسؤولاً عن دفع الرسوم.
• لا يتم تقييد أموالك حتى يتم البت في الأمر (تحصل على اِئتمان مؤقت).

3) تمويل مجاني مُحتمل

• تُقدم بعض بطاقات الاِئتمان مُعدلات فائدة 0٪ لفترة تمهيدية، مما يمنحك عدة أشهر إلى أكثر من عام لسداد مُشترياتك دون تراكم الفائدة.
• يُقدم بعض بائعي التجزئة صفقات "مثل النقود" التي لا تدينون فيها بفائدة إذا دفعت رصيدك خلال فترة زمنية مُعينة.
• ومع ذلك إذا لم تحدد الموعد النهائي، فقد تكون في مأزق لجميع الفوائد السابقة.
• إذا كُنت تُسدد ديونًا عالية الفائدة، فإن التأجيل من الفائدة يُمكن أن يوفر المال.

4) اِمتيازات السفر والحجوزات

• إذا كُنت تستخدم بطاقة خصم، فقد يكون هُناك حجز على البطاقة لكامل المبلغ بالإضافة إلى الرسوم العرضية للتأكد من تغطية كل شيء.
• "بالإضافة إلى ذلك" تشتمل العديد من بطاقات اِئتمان السفر على إضافات مثل الوصول إلى صالات المطارات وتأمين تأجير السيارات.
• ولا تفرض رسومًا على المُعاملات الأجنبية عند اِستخدام البطاقة خارج الدولة.
• تتضمن بعض البطاقات أيضًا تأمين السفر أو ضمانات مُمتدة.

5) المُكافآت

• سواء كان الأمر يتعلق باِسترداد نقدي أو ليلة مُكافأة مجانية في فندق أو نقاط طيران.
• يُمكنك تحقيق بعض المُدخرات الكبيرة باِستخدام بطاقة الاِئتمان المُناسبة.
• تجدر الإشارة إلى أن بعض برامج المُكافآت الأكثر سخاء تأتي من بطاقات برسوم سنوية.
• وإذا كُنت تحمل رصيدًا عادةً، فأعلم أن أي مُكافآت لن تفوق مُعدل الفائدة على البطاقة.
• يجب سداد هذه البطاقات كل شهر للحصول على قيمتها الكاملة.

6) من السهل حفظ السجلات

• تسمح لك العديد من البطاقات بالبحث عن المُعاملات.
• يُمكن أن يكون هذا مُفيدًا بشكل خاص في الوقت الضريبي أو عند اِتخاذ خيارات بشأن التغطية التأمينية.

7) إمكانية بناء الاِئتمان

• عند اِستخدامها بطريقة مسؤولة، يُمكن أن تُساعدك بطاقات الائتمان في بناء اِئتمان "وهذا شيء لا يُمكن أن تُقدمه لك بطاقات الدفع والنقد".
• من المُهم أن تتذكر أنك لست بحاجة إلى الديون لبناء درجة اِئتمان جيدة.
• فالدفع رصيدك بالكامل بحلول تاريخ الاِستحقاق كل شهر سيفيدك كثيرًا أو أكثر من حمل رصيد على بطاقتك.
• ومع ذلك فإن المدفوعات الفائتة أو المُتأخرة والأرصدة المُرتفعة يُمكن أن تضر بنتائجك.

ثالثًا: سلبيات بطاقات الائتمان

ما هي مزايا وعيوب بطاقة الاِئتمان؟

بطاقات الاِئتمان لها عيوبها أيضًا والتي تُركز بشكل أساسي على مخاطرها المالية:
1) خطر الإنفاق الزائد

• سهولة وراحة اِستخدام بطاقة الاِئتمان هي بالتحديد سبب سهولة الإنفاق وربما إغراء الإنفاق الزائد.
• على عكس المحفظة التي تُصبح أخف وزناً مع إنفاقك، قد تسمح لك بطاقة الاِئتمان ذات الحدود الكبيرة بمواصلة الإنفاق حتى تصل إلى حد الائتمان الخاص بك.
• وهذا يُمكن أن يقودك إلى دورة تسديد الحد الأدنى فقط من المدفوعات مع نمو دينك.
• الحفاظ على أرصدة عالية في بطاقات الاِئتمان الخاصة بك يُمكن أيضا أن يكون ضمن الديون المُحتملة.
• نظرًا لأن بطاقات الاِئتمان تسمح لك بإنفاق أكثر مما تستوعبه ميزانيتك.
• فقد ينتهي بك الأمر بدفع فائدة كبيرة مع إحراز تقدم ضئيل في سداد ديون بطاقة الاِئتمان.
• أفضل المُمارسات هي اِستخدام البطاقات للراحة ودفع الرصيد بالكامل كل شهر.
• لا يُمكن لأي شخص القيام بذلك، ولكن الرصيد المرتفع - ما لم يكن لديك تمويل خاص - يعني عادةً أنك ستدفع فائدة أكبر. 
• ويُمكن أن يوحي بأنك مدين بأكثر مما يُمكنك سداده بشكل مُريح.

2) أسعار الفائدة المُتغيرة

• عادةً ما تحتوي بطاقات الاِئتمان على مُعدلات فائدة مُتغيرة، والتي ترتفع أو تنخفض اِستنادًا جُزئيًا إلى مُعدل الأموال الفيدرالية.
• خاصةً في بيئة اِرتفاع أسعار الفائدة، يُمكن أن ترتفع تكلفة حمل رصيد على بطاقة الاِئتمان.
• وهذا قد يعني أنه من الصعب وضع الميزانية.
• وفي أفضل الأحوال، لا تهم الفائدة المُتغيرة لأنك تستخدمها كوسيلة راحة أو لكسب مُكافآت وتسديد رصيدك.
• ولكن إذا كان لديك رصيد، فقد ترتفع رسوم التمويل.

3) مصاريف إضافية

• قد يؤدي الدفع المُتأخر - حتى لو لم يتأخر الوقت الكافي لإبلاغ مكاتب الاِئتمان - إلى فرض رسوم.
• تحتوي بعض بطاقات الاِئتمان أيضًا على رسوم سنوية أو في حالة بعض البطاقات المُميزة، رسوم لإضافة مُستخدم مُصرح له.
• قد تكون هناك أيضًا رسوم على السلف النقدية.
• قد تكون بعض الرسوم مثل "الرسوم السنوية" تستحق العناء إذا كُنت تكسب مُكافآت تفوق الرسوم.
• من الذكاء أن تتعرف على الرسوم وما يُحفزها.
•  قد تبحث أيضًا عن طُرق لتجنبها إذا كُنت لا تعتقد أنك تحصل على قيمة منها.

رابعًا: ما الذي يجب مُراعاته قبل الحصول على بطاقة الاِئتمان؟!

عندما تُفكر في الحصول على بطاقة اِئتمان جديدة، من المُهم أن تُفكر في ما تُريد فعله بها.
عندما تكون مُستعدًا لبدء البحث، فإليك بعض الأشياء التي يجب البحث عنها:

أ - أنواع البطاقات: هل أرغب في الحصول على بطاقة مُنشئ اِئتماني لتحسين تصنيفي الاِئتماني

 أو بطاقة شراء للمُساعدة في ميزانية نفقات كبيرة أو بطاقة تحويل رصيد لتوحيد جميع ديوني

 أو بطاقة مُكافآت للاِستفادة من العروض الرائعة؟.
ب – بدون رسوم في الخارج: فكر في ما إذا كان من المُحتمل أن تحتاج إلى اِستخدام البطاقة في الخارج.
وهُناك بعض البطاقات التي تسمح لك بإنفاق الأموال في الخارج دون رسوم إضافية.
ج - حدود الاِئتمان: ضع في اِعتبارك ما هو حد اِئتماني معقول لك.
يُمكن أن يوفر حد اِئتماني مُرتفع مرونة كبيرة، ولكن الحد الأدنى يُمكن أن يُقلل من مخاطر الدخول في الديون.
د - رسوم إضافية: قد تكون هناك رسوم إضافية على بطاقات مُعينة مثل التي تُقدم خدمات واِسترداد نقدي.
وازن إذا كانت الرسوم تستحق الدفع مُقابل الاِستحقاق.
ه - فترة 0٪: هُناك العديد من البطاقات التي تُقدم فائدة 0٪ لفترات مُختلفة وقد تصل أحيانًا إلى عامين.
إذا كان هذا مُهمًا بالنسبة لك، فتذكر مُقارنة الصفقات المُختلفة والنظر في أي رسوم إضافية.

خامسًا: كيفية استخدام بطاقة الائتمان بشكل مسؤول؟

ستناسب الأنواع المُختلفة من بطاقات الاِئتمان الأشخاص المُختلفين اِعتمادًا على ما إذا كانوا يُريدون

 سداد الديون الحالية بسرعة أو إجراء عملية شراء كبيرة لمرة واحدة أو كسب اِسترداد نقدي 

على الإنفاق الأسبوعي.

وفيما يلي بعض النصائح المُفيدة للتأكد من حصولك على أقصى اِستفادة من بطاقتك:
1) موازنة الدفاتر: بشكل عام لا يجب أبدًا تحميل أي شيء من بطاقتك الاِئتمانية لا يُمكنك سداده لاحقًا.
يُحافظ الإنفاق في حدود إمكانياتك على درجة الائتمان الخاصة بك وسيوقفك عن الوقوع في الديون.
2) أدفع أكثر من الحد الأدنى: من المُهم تلبية الحد الأدنى من السداد الشهري ولكن حاول سداد المزيد.
إذا كُنت تستطيع أن تدفع أكثر من الحد الأدنى، فهذه خطوة جيدة لأنك ستدفع أقل اِهتمامًا.
إذا كان بإمكانك تصفية الرصيد كل شهر، فلن تدفع أي فائدة ولن تقلق بشأن الوقوع في الديون.
3) الحصول على خصم مُباشر: إعداد الخصم المُباشر يعني أنك لست بحاجة إلى تذكر سداد دفعاتك الشهرية.
اِضبطه على الحد الأدنى للمبلغ الشهري "لكن تذكر أن سداد المزيد يكون عادةً أفضل".
4) البقاء في حالة تأهب وإستعداد: سيقدم لك مُعظم مُقدمي الخدمة نوعًا ما من أنظمة التنبيهات

 عبر الرسائل النصية أو عبر الإنترنت حتى تعرف موعد اِستحقاق السداد أو ما إذا كُنت تقترب 

من حد الاِئتمان الخاص بك.
5) اِختر بعض الاِمتيازات: إذا كُنت تستخدم بطاقة مُكافآت، فتأكد من الاِستفادة الكاملة من جميع الاِمتيازات.
غالبًا ما تأتي هذه البطاقات برسوم سنوية، لذلك قد تخسر المال إذا لم تستخدمه بشكل كافٍ.
"على سبيل المثال" يُمكنك اِستخدام بطاقة ائتمان اِسترداد النقود الخاصة بك لجميع مشترياتك اليومية 

ثم سداد الرصيد في كل شهر بالكامل.
6) حدد وقتًا لتطبيقاتك: التقدم بطلب للحصول على بطاقة اِئتمان يُمكن أن يترك علامة 

على تقرير الاِئتمان الخاص بك والعديد من التطبيقات في فترة زمنية قصيرة هو بشكل عام 

مؤشر على سوء الموارد المالية.

سادسًا: هل بطاقة الاِئتمان آمنة؟

• إذا تم اِستخدام بطاقتك الائتمانية بطريقة اِحتيالية، فيُمكنك عادةً المطالبة باِسترداد أموالك.
• "فقط" تأكد من أنك تبذل قُصارى جهدك للحفاظ على أمانها.
• وشريطة تنبيه مزود بطاقتك فورًا بالاِحتيال، يجب أن يكون قادرًا على تجميد الحساب والبطاقة.
• ولن تكون مسؤولاً عن أي إنفاق أو فائدة على الديون.

سابعًا: هل بطاقة الائتمان مُناسبة للجميع؟

هل بطاقة الاِئتمان مُناسبة للجميع؟

• يُمكن أن تكون بطاقة الاِئتمان خيارًا جيدًا بالنسبة لك طالما أنك قادر على مواكبة عمليات السداد.
• إذا كان بإمكانك سداد فاتورة بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر، فيُمكن أن يؤدي ذلك إلى زيادة درجة الاِئتمان الخاصة بك أيضًا.
• إذا كنت تتطلع إلى زيادة تصنيفك الاِئتماني، فيُمكن أن تُساعدك بطاقة الاِئتمان في تحقيق أهدافك.
• يجب أن تتجنب الحصول على بطاقة اِئتمان، إذا كُنت لا تعتقد أنك ستتمكن من مواكبة تسديداتك.
• يؤدي عدم سداد مدفوعات بطاقة الاِئتمان إلى خطر إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك وجعل الاِقتراض أكثر صعوبة.

وخِتامًا... يوفر إجراء عمليات شراء يومية باِستخدام بطاقة اِئتمان مجموعة متنوعة من المزايا.

وتوفر بطاقات الاِئتمان الراحة والأمان والفُرص لحاملي البطاقات لكسب النقود والمُكافآت الأُخرى.

تحقق دائمًا من شروط البطاقة أو اِتصل بالرقم الموجود على ظهر البطاقة لمعرفة تفاصيل المُكافأت

حاول ألا تُفرط في الإنفاق حتى يسهل عليك سداد الرصيد كل شهر.

يُعد تجنب الرسوم والفوائد طريقة مؤكدة لزيادة درجات الاِئتمان والبقاء بعيدًا عن الديون.