(10) أسباب رئيسية تدفع البنوك لرفض تمويل مشروعك الصغير

(10) أسباب رئيسية تدفع البنوك لرفض تمويل مشروعك الصغير

السيناريو الأسوأ بالنسبة للبنك هو خسارة رأس المال الأولي الذي أقرضه لك.
لهذا السبب يجب أن يكونوا مُتأكدين تمامًا من أنه يُمكنك سداد مبلغ القرض.
- يُعد التقدم بطلب للحصول على قرض إحدى طُرق القيام بذلك.
إذا لم تتمكن من القيام بذلك، فأنت بحاجة إلى إثبات أن الأموال سيتم اِستثمارها

 بطُرق من المُحتمل أن تُحقق عائدًا لائقًا.

قد يرغب البنك في معرفة المزيد عن فريق الإدارة الخاص بك وخبراتهم

 وكيف سيستخدمون الأموال لتحقيق ربح.
- وخلال مقال (10 أسباب رئيسية تدفع البنوك لرفض تمويل مشروعك الصغير)
سنكتشف أن هُناك مجموعة متنوعة من الأسباب التي تجعل البنوك ترفض طلبات القروض 

من أصحاب الأعمال الصغيرة.

أولاً: (10) أشياء سيسألها البنك عندما تحتاج إلى قرض تٌجاري

(10) أشياء سيسألها البنك عندما تحتاج إلى قرض تٌجاري

إليك ما يُمكن توقعه من البنك لطلبه عند التقدم بطلب للحصول على قرض تُجاري لعملك.
*ستكون هُناك اِستثناءات عرضية لكل قاعدة بالطبع، ولكن إليك القاعدة العامة:

1. الضمان

• تقرض البنوك الأموال للشركات الناشئة.
• اِستثناء واحد للقاعدة هو أن إدارة الأعمال الصغيرة الفيدرالية (SBA) لديها برامج تضمن جُزءًا من تكاليف بدء التشغيل للشركات الجديدة.
•  حتى تتمكن البنوك من إقراضها الأموال مع الحكومة "مما يُقلل من مخاطر البنوك".
• لذلك يجب أن يكون لشركتك أصول صلبة يُمكن أن تتعهد بها لدعم قرض تُجاري.
• تنظر البنوك بعناية شديدة في هذه الأصول للتأكد من أنها تُقلل من المخاطر.
• "على سبيل المثال" عندما تقوم برهن حسابات القبض لدعم قرض تُجاري.
• سيقوم البنك بفحص حسابات الذمم المدينة الرئيسية للتأكد من أن هذه الشركات قادرة على الوفاء بها وسيقبلون جُزءًا فقط.
•  "غالبًا 50 أو 75 ٪ في بعض الأحيان" من المُستحقات لدعم القرض.
• عندما تحصل على قرض مخزون، سيقبل البنك نسبة مئوية فقط من المخزون للتأكد من أنه ليس مخزونًا قديمًا وعفا عليه الزمن.
• الحاجة إلى الضمانات تعني أيضًا أن مُعظم مالكي الأعمال الصغيرة يجب أن يتعهدوا بأصول شخصية، عادةً ما تكون ملكية منزلية للحصول على قرض تجاري.

2. خطة العمل

• هُناك اِستثناءات لكن الغالبية العُظمى من طلبات القروض التُجارية تتطلب وثيقة خطة عمل.
• في الوقت الحاضر يُمكن أن تكون قصيرة، رُبما حتى خطة عمل من صفحة واحدة.
• لكن البنوك لا تزال تُريد ذلك المُلخص القياسي للشركة والمُنتج والسوق والفريق والشؤون المالية.

3. جميع التفاصيل المالية لنشاطك التُجاري

• يتضمن ذلك جميع القروض والديون الحالية والسابقة المُتكبدة وجميع الحسابات المصرفية وحسابات الاِستثمار وحسابات بطاقات الاِئتمان.
• وبالطبع المعلومات الداعمة بما في ذلك أرقام المعرف الضريبي والعناوين ومعلومات الاِتصال الكاملة.

4. تفاصيل كاملة عن حسابات القبض
يتضمن ذلك معلومات التقادم ومعلومات الحساب على حدة (للتحقق من اِئتمانهم) وسجل المبيعات والدفع.

5. تفاصيل كاملة عن الحسابات الدائنة

• يتضمن ذلك مُعظم المعلومات نفسها الخاصة بالحسابات المدينة.
• بالإضافة إلى أنهم سيرغبون في الحصول على مراجع اِئتمانية وهي الشركات التي تبيع لنشاطك التُجاري على الحساب والتي يُمكن أن تضمن سلوك الدفع الخاص بك.

6. اِستكمال البيانات المالية ويُفضل مُراجعة

• يجب أن تسرد الميزانية العمومية جميع أصول الأعمال والمطلوبات ورأس المال.
• يجب أن تعود بيانات الربح والخسارة عادةً إلى ما لا يقل عن ثلاث سنوات، ولكن يُمكن إجراء اِستثناءات.
• في بعض الأحيان إذا لم يكن لديك سجل كافٍ، ولكن لديك ائتمانًا وأصولًا جيدة لتعهدها كضمان.
• سيتعين عليك أيضًا توفير أكبر قدر من الأرباح والخسائر كما كان لديك، حتى ثلاث سنوات مضت.
• فيما يتعلق بالبيانات المُدققة، فإن الحصول على بيانات "مُدققة" يعني أنك دفعت بضعة آلاف من الدولارات لتراجعها تكلفة الاِكتساب وتتحمل بعض المسؤولية الرسمية عن دقتها.
• تمت مُقاضاة مُحاسبين القانونيين على عمليات تدقيق سيئة.
• كُلما زاد حجم نشاطك التُجاري، زادت اِحتمالية حصولك على بيانات مُدققة جاهزة كجُزء من المسار الطبيعي للعمل لأسباب المُتعلقة بالملكية ومسؤوليات الإبلاغ.
• تُعد مراجعة كشوف الحسابات أرخص كثيرًا، لأن مُحاسبين القانونيين الذين يراجعون بياناتك يتحملون مسؤولية أقل إذا أخطأت.
• لن تطلب البنوك دائمًا بيانات مُدققة أو حتى مُراجعة لأنها تتطلب دائمًا ضمانات وأصولًا مُعرضة للخطر، لذا فهي تهتم أكثر بقيمة الأصول التي تتعهد بها.

7. جميع التفاصيل المالية الشخصية الخاصة بك

• يتضمن ذلك أرقام الضمان الاِجتماعي وصافي القيمة وتفاصيل عن الأصول والخصوم.
•  مثل "منزلك والمركبات وحسابات الاِستثمار وحسابات بطاقات الاِئتمان والرهون العقارية".
• بالنسبة للشركات التي لديها عدة مالكين أو شراكات، سيريد البنك بيانات مالية من جميع المالكين الذين لديهم أسهم كبيرة.

8. معلومات التأمين

• نظرًا لأن الأمر كله يتعلق بالحد من المخاطر، فغالبًا ما تطلب البنوك من الشركات الجديدة التي تعتمد على المؤسسين الرئيسيين الحصول على تأمين ضد وفاة واحد أو أكثر من المؤسسين.
• ويُمكن للبصمة الدقيقة أن توجه مدفوعات الوفاة إلى البنك أولاً، لسداد القرض.

9. نُسخ من العوائد السابقة

• أعتقد أن هذا لمنع مجموعات مُتعددة من الكتب والتي أعتقد أنها ستكون احتيالًا.
• بالمُناسبة لكن البنوك تُريد أن ترى الإقرارات الضريبية للشركات.

10. الاِتفاق على النسب المُستقبلية

• تتضمن مُعظم القروض التُجارية ما نسميه تعهدات القرض، حيثُ توافق الشركة على الاِحتفاظ ببعض النسب الرئيسية "النسبة السريعة والنسبة الحالية والدين إلى حقوق الملكية".
• إذا اِنخفضت بياناتك المالية عن تلك المستويات المُحددة في المُستقبل، فأنت من الناحية الفنية في حالة تخلف عن سداد القرض.

ثانيًا: أهم (10) أسباب تمنع البنوك من إقراض الأموال لعملك

لماذا تُعتبر الشركات الناشئة محفوفة بالمخاطر؟

حقيقة أنه أصبح من الصعب بشكل مُتزايد على أصحاب الأعمال الصغيرة تأمين التمويل 

من خلال البنك يجعل الأمر أكثر صعوبة.
هُناك أسباب عديدة تجعل البنوك ترفض طلبات القروض من أصحاب الأعمال الصغيرة.
*لذا لقد قمنا بتقسيم أهم 10 أسباب متبوعة ببعض الأفكار حول سبب عدم اِنطباق 

هذه الأسباب على التمويل البديل:

1. عدم وجود تدفق نقدي ثابت
تميل البنوك إلى تفضيل الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تتمتع بتدفق ثابت للإيرادات

 وتدفق نقدي ثابت يأتي كل شهر.
- الشركات الصغيرة والمتوسطة التي لا تستطيع إثبات هذا الاِتساق تُحرم من القروض 

كثيرًا في كثير من الأحيان.

2. ضمانات غير كافية
بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة، فإن عدم وجود ضمانات كافية يستبعدها من الحصول

 على التمويل لأن طلبات القروض عادة ما تتضمن طلبًا للحصول على ضمان قابل للتطبيق 

من أجل إكمال المُعاملة والحصول على التمويل.
- هذه ليست مُشكلة للشركات الكبيرة التي تمتلك ممتلكات أو غيرها من الأصول ذات التذاكر الكبيرة 

ولكنها يُمكن أن تكون عقبة لا يُمكن التغلب عليها بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة.

3. نسبة الدين إلى الدخل
البنوك حذرة من إقراض الشركات التي لديها ديون قائمة مع مُقرضين آخرين.
- في كثير من الحالات لن يُفكروا حتى في إقراض شركة حصلت بالفعل على تمويل.
نظرًا لأن العديد من مالكي الشركات الصغيرة والمتوسطة يسعون للحصول 

على الاِئتمان من مصادر مُتعددة، خاصةً أثناء مرحلة البدء فقد يكون هذا بمثابة ضربة كبيرة لهم

 عند التقدم للحصول على قرض أو سُلفة نقدية من بنك تقليدي.

4. تركيزات العُملاء
غالبًا ما تكون البنوك مُتشككة في الأعمال التُجارية التي تبلغ عن قدر كبير من مبيعاتها 

من عدد مُحدد من العُملاء فقط.
- يرغب المقرضون "بشكل عام" في رؤية التنوع في عُملاء الأعمال التُجارية بدلاً من نفس العُملاء.
"على سبيل المثال" يُمكن للمطعم المحلي الذي يعتمد بشكل أساسي على "النظاميين" 

للحصول على دخل ثابت أن يُمثل مُشكلة في تصور البنوك التقليدية.

5. الاِئتمان غير كاف
في أعقاب الركود الأخير رفعت البنوك معايير درجة الاِئتمان الخاصة بها 

لكن العديد من الشركات الصغيرة لديها درجات اِئتمانية لا تزال تُعاني من تداعيات الأزمة المالية.
- في مُعظم الحالات ستحتاج الشركة إلى درجة ائتمان لا تقل عن 720 حتى للحصول على قرض بنكي.
هذا مُرتفع للغاية بالنسبة للعديد من الشركات الصغيرة والمتوسطة.

6. الضمانات الشخصية
الضمانات الشخصية من أصحاب الأعمال هي مُتطلبات من البنوك 

ولكن هذا أيضًا يجعل المالك مسؤولاً بشكل شخصي عن سداد القرض.
- هذا وضع محفوف بالمخاطر بالنسبة لأولئك الذين يُكافحون من أجل البقاء على رأس النفقات كل شهر.

7. تاريخ تشغيل غير كاف
- تمنح البنوك مُعاملة تفضيلية للشركات ذات السجلات الطويلة والمُهمة.
بعد كل شيء لا يرغبون في تمويل شركة تعمل منذ فترة، لكنها لم تحافظ على قدر مُعين من النجاح.
- تطلب البنوك سجلاً متينًا لتحقيق الأرباح خلال فترة زمنية مُحددة من أجل الحصول على التمويل.
بدون هذا التاريخ التشغيلي القوي، من المُحتمل أن يتم رفض SMB للحصول على قرض.

8. الاِهتمامات الاِقتصادية
لا يقصد التورية ولكن البنوك تهتم دائمًا بمصالحها الخاصة.
- إنهم ببساطة لن يقرضوا المال لشركة إذا شعروا أن الظروف الاِقتصادية الحالية غير مواتية

 لاِسترداد الأموال في الوقت المُناسب.
يضع هذا عبئًا غير عادل على الشركات الصغيرة والمتوسطة للحفاظ على الإيرادات 

والحفاظ على اِنخفاض التكاليف عندما يأخذ الاِقتصاد مُنعطفًا سيئًا.

9. فريق إدارة غير كاف
سترفض البنوك الشركات الصغيرة والمتوسطة التي ليس لديها قيادة قوية على مُستوى عالِ 

مع تسلسل قيادي ملحوظ.
- حيثُ يُمكن أن يثير ذلك مخاوف بشأن النزاهة التنظيمية والنجاح طويل الأجل للأعمال.

10. إضعاف الصناعة
إن تشغيل شركة صغيرة ومتوسطة الحجم في صناعة يعتبرها البنك "ضعيفة"

 أو في حالة تراجع سيعيق فُرص الحصول على تمويل من بنك تقليدي.

ثالثًا: لما لا تُفكر في التمويل البديل!!

لذا عندما يرفض البنك طلب قرض لشركتك الصغيرة، ما الحل؟
- أحد أفضل الخيارات المتاحة هو التمويل البديل "الذي يأتي من الكيانات غير المصرفية"

 التي تتخصص في إقراض الأموال للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم والتي أهمها:

1) السُلف النقدية للتاجر
- هذا هو برنامج سُلفة نقدية للأعمال يوفر لك مبلغًا من رأس المال عن طريق شراء مبلغ مُحدد 

من مبيعات بطاقة الاِئتمان "الخصم الخاصة بك في المُستقبل".

2) قروض تجارية
تم تصميم هذه القروض غير التقليدية لجعل التمويل في متناول مجموعة من الشركات الصغيرة.
- القروض في الصناعة تختلف من حيث المبلغ.

3) برامج شراء المخزون
مُصممة لمُساعدة الشركات الصغيرة في واحدة من أهم وأهم نفقاتها الأساسية: "المخزون".
- يُتيح برنامج تمويل المخزون المُبتكر هذا للتجار شراء المخزون بدون تكلفة مُسبقة 

بينما يقوم المقرض البديل بتمويل 100 في المائة من أمر الشراء.

4) العائلة والأصدقاء
على الرغم من أنه لا يُعتبر تمويلًا بديلاً بالمعنى القياسي، فإن اقتراض الأموال من عائلتك وأصدقائك

 يُعد أحد أسهل الطُرق لمُساعدة أصحاب الأعمال في الحصول على رأس مال عامل إضافي لأعمالهم.
- يُمكن اِعتباره الخيار الأكثر تجريبًا وصدقًا، حيث يتعامل المُلاك مع أشخاص يعرفونهم ويحبونهم

 والعلاقات الشخصية راسخة في مكانها.
- التحذير هنا هو أن المال والعلاقات الشخصية لا تختلط دائمًا، ومن الأهمية بمكان أن يتواصل 

كل شخص معني بوضوح بشأن شروط الدفع والتوقعات مُسبقًا وإلا ستصبح الأمور فوضوية.

5) بطاقات الاِئتمان الشخصية أو التجارية
من أجل الحصول على التمويل الذي يحتاجه أصحاب التمويل، يُمكنهم دائمًا الشراء الآن والدفع لاحقًا 

باِستخدام بطاقات الاِئتمان الشخصية والتجارية.
- ومع ذلك قد يكون لهذا تأثير كبير على درجات وحدود الاِئتمان، وعلى الرغم من أنه حل سريع 

إلا أنه أيضًا أحد الخيارات الأكثر خطورة.

وخِتامًا,,,, إذا تم رفض طلب القرض الخاص بك، فتعلم من التجربة وعُد بشكل أفضل.

- لا تخف من تخصيص وقت كبير لإعداد طلبك.

إذا لزم الأمر، اِستعن بمحاسب محترف لتقديم أهم الإقتراحات وتقديمها في أفضل صورة مُمكنة.