كيف تبني خطة اِستثمارية تؤمن لك مستقبلاً مالياً مُستقراً قبل سن الـ (30)؟

(10) خطوات للأمن المالي قبل سن الثلاثين

هل تريد أن تعيش حياة مرضية وتُتيح لك أن تكون أفضل ما لديك؟

على الرغم من أن الأمر قد يكون مُفاجئًا، إلا أن الأساس المالي السليم يُعد جُزءًا مهمًا من الرحلة.
- هذا لا يعني أنه يجب أن يكون لديك الكثير من المال أو أن السعادة والإنجاز مرتبطان برقم بالدولار 

ولكن الأساس المُستقر هو المفتاح ليس فقط للنجاح المالي ولكن للعيش بعقل مُرتاح.

إن الصحة المالية الجيدة لا تكاد تحدث دون تخطيط مُتعمد، حيثُ يُشكل أسلوبك في الادخار والديون 

حجر الزاوية في حياتك المالية "كما أنه يؤثر على علاقاتك وتحركاتك المهنية".
- وبالمثل، فإن اِتخاذ خطوات نحو استقرار مالي أفضل يمكن أن يحسن صحتك العقلية.
من خلال الخطة المالية الصحيحة، يصبح من السهل التحكم في ضغط الادخار للتقاعد والاِدخار للكلية 

وسداد أقساط الرهن العقاري، والقيام بمساعي أُخرى عالية التكلفة.

من خلال الحصول على المعلومات واِمتلاك العقلية والمواقف الصحيحة، يُمكنك تأمين مستقبلك المالي.
*وبمقال (كيف تبني خطة اِستثمارية تؤمن لك مستقبلاً مالياً مُستقراً قبل سن الـ 30؟)

سنتناول أهم الإجراءات التي يجب اِتخاذها لبناء أساس مالي متين.
وسنقوم أيضًا بتفصيل الخطوات الأولية التي يجب اِتخاذها عند بناء الأساس.
(تابع القراءة لتتعلم عادات بسيطة يُمكن أن تُعزز رفاهيتك المالية)

أولاً: ما هو الأساس المالي؟

يُشكل مؤسستك المالية جوهر الحياة التي تخطط للعيش فيها، هذا الأساس هو مزيج من العادات 

والمُمارسات التي تشكل حياتك المالية.
- مثل أساس المنزل، يتطلب الأساس المالي مواد بناء قوية. 

إن عادات الادخار والميزانية والإنفاق الصحية تدعم الحياة التي تريدها اليوم وفي المستقبل.
بدون القاعدة الصحيحة، يمكنك أن تكافح من أجل الوفاء بالتزاماتك المالية وحتى الشخصية.

• قد يؤثر سوء التخطيط على دخل وحدات الأسرة بأكملها. 
• يُمكن أن يؤدي الوضع المالي السيئ إلى أن يعيش الشخص من راتب إلى راتب، على الرغم من حصوله على دخل لائق. 
• وبالمثل، فإن العيش في ديون مزمنة يمكن أن يؤثر سلبًا على صحتك العقلية ويخلق ضغطًا مُزمنًا يضر بصحتك البدنية "قد يكون الأمر صعبًا على الأشخاص من حولك أيضًا".

ثانيًا: ما هي المكونات الـ (5) للمؤسسة المالية؟

إن الحصول على دخل ثابت أو منزل خاص بك أو مساحة مستأجرة تستمتع بها هي إنجازات رائعة. 

ولكن الوظيفة والمنزل قد لا يكونان كافيين لتوفير وحماية أمنك المالي.
*وفيما يلي الأجزاء المهمة التي يجب أن تشكل أساس أموالك: 

1. الميزانية
عندما تسير على الطريق الصحيح لتحقيق الأمن المالي، فإن أول الأشياء التي يجب عليك القيام بها 

هو إعداد الميزانية. 

وهذا يعني إعداد قائمة بالدخل والنفقات المتوقعة للأسبوع أو الشهر أو أي أطر زمنية مناسبة أخرى.

• تعتمد مؤسستك على مدى قدرتك على التعامل مع المواقف المالية. 
• من خلال تتبع إنفاقك والالتزام بالميزانية، يمكنك الحفاظ على السيطرة على حياتك المالية. 
• فكر في الميزانية كدليل للإنفاق، إنه يبقيك ضمن حدود ما هو آمن لقدرتك على الكسب واحتياجاتك المحتملة.

2. أموال الطوارئ
بالنسبة للعديد من الأسر، قد تؤدي حالة طوارئ صحية واحدة إلى دوامة نحو الإفلاس. 

وتظهر الدراسات الاستقصائية الأخيرة أن حوالي 50٪ فقط من الأميركيين لديهم مدخرات طارئة.
- الحياة مليئة بالأحداث غير المتوقعة، يُمكن أن يؤدي فقدان الوظيفة أو تدهور الصحة 

أو القيام بإصلاحات كبيرة في المنزل أو السيارة إلى وضع ضغط على أموالك بسرعة. 

القلق بشأن هذه الأنواع من الأحداث، التي لا يمكن التنبؤ بها ولا مفر منها، يضع ضغطًا 

على كل جانب من جوانب صحتك ورفاهيتك.

• للحماية من هذا والحصول على راحة البال، يوصي المستشارون الماليون غالبًا بتخصيص الأموال جانبًا كحاجز احتياطي لما هو غير متوقع. 
• من الناحية المثالية، يمكنك توفير ما يكفي من المال لتغطية نفقاتك لمدة 3-6 أشهر في حالة الطوارئ، ولكن حتى نفقات شهر واحد تعد هدفًا ذا معنى.
• يمكنك بناء صندوق الطوارئ الخاص بك من خلال المساهمات الشهرية. 
• كل ما تحتاجه للبدء هو مساهمة شهرية بسيطة بقيمة 100 دولار.

3. الاِدخار

• يُمكنك أيضًا تأمين مؤسستك عن طريق ادخار المال لتحقيق أهداف قصيرة المدى. 
• من المُمكن أن تتلقى حساباتك الجارية/التوفيرية أي زيادات في دخلك. 
• تُساعد أسعار الفائدة على هذه الحسابات في التخطيط لقضاء إجازة، أو شراء جهاز منزلي باهظ الثمن، أو إصلاحات بسيطة للسيارة.
• من خلال الحصول على حساب منفصل، سوف تتعلم فوائد كتوفير المال جانبا لاستخدامه في المستقبل.

4. الاِستثمارات
تُعد الاستثمارات واحدة من أكثر الطرق السلبية لزيادة قيمة أموالك بمرور الوقت.
- هُناك خيارات استثمارية مختلفة متاحة. ولكن لحماية مصالحك، ينبغي إجراء البحث المُناسب 

قبل اِتخاذ قرار بشأن الاختيار.
وذلك لأن الاستثمارات يمكن أن تأتي في كثير من الأحيان مع المخاطر. 

"قد يكون من الصعب أيضًا التنبؤ بالعوائد على الاِستثمار".

وتشمل خيارات الاستثمار الشائعة الأسهم، التي تسمح لك باِمتلاك جزء من الشركة. 

يُمكنك أيضًا الاستثمار في سندات الحكومة أو الشركة. خيار آخر - صناديق الاستثمار المشتركة 

حيثُ يسمح لك بالاستثمار في مجموعة من الخيارات الأمنية.
- يعتمد الاستثمار الذي تختاره على عمرك ووضعك المالي وتفضيلاتك الشخصية ولكن هناك 

مجموعة متنوعة من الخيارات للاختيار من بينها.

5. خطة 401 (ك) أو حساب تقاعد آخر
يجب أن تقدم مؤسستك المالية الدعم لاحتياجاتك الطارئة والفورية والمستقبلية. 

الاِستفادة من خطة 401 (ك) المقدمة كميزة من صاحب العمل الخاص بك يمكن أن تُرافقك

طوال الحياة بعد التقاعد.
- عندما يوفر صاحب العمل هذا الخيار، يمكنك اختيار العمل التقليدي. 

وأثناء مفاوضات الراتب، يُمكنك مُناقشة مساهمات صاحب العمل المطابقة لـ 401k مع صاحب العمل.

• بالنسبة للأنواع، يسمح لك 401 (ك) التقليدي بتقليل مقدار الضريبة على دخلك. 
• يُقدم هذا الخيار مساهمات من دخلك قبل الضريبة.
• تقدم خطة Roth 401 (k) مساهمات بعد فرض ضريبة على راتبك. 
• يُتيح هذا الخيار تخفيضات معفاة من الضرائب عند التقاعد، وستستفيد خطة التقاعد الخاصة بك من الاستفادة من أي من حسابي التوفير.

ثالثًا: (10) خطوات للأمن المالي قبل سن الثلاثين

تُعد الاِستثمارات واحدة من أكثر الطُرق السلبية لزيادة قيمة أموالك بمرور الوقت

قد يبدو الشعور بالأمن المالي قبل بلوغك سن الثلاثين أمرًا بعيد المنال بالنسبة للعديد من الأشخاص 

في العشرينات من عمرهم "ولكنه مُمكن". 

- إن العمل من أجل تحقيق الأمن المالي لا ينبغي أن يكون ممارسة للحرمان الذاتي، رغم أن العديد 

من الناس يفترضون ذلك. 

بل إن تحقيق هذا الهدف له بعض الفوائد المباشرة، نظرًا لأن انعدام الأمن المالي يُمكن أن يُشكل 

"مصدرًا خطيرًا للتوتر".

*فيما يلي (10) خطوات يجب مُراعاتها لتحقيق الأمن المالي قبل أن تبلغ الثلاثين من العمر:

1. تتبع إنفاقك

• قد تكتشف أن طلب الطعام عدة مرات في الأسبوع يكلف أكثر من 300 دولار شهريًا، أو أن الرسوم المتكررة لخدمات البث والاشتراكات التي لا تستخدمها أبدًا هي مضيعة لأموالك التي كسبتها بشق الأنفس. 
• إذا كان بإمكانك إنفاق المئات شهريًا على الطلب، فهذا رائع. 

2. عش في حدود إمكانياتك
حافظ على مستوى معيشتك أقل مما يمكن أن تستوعبه أرباحك. 

- كُلما تقدمت في حياتك المهنية واكتسبت المزيد من الخبرة، يجب أن يزيد راتبك. 

ولكن بدلاً من استخدام هذا الدخل الزائد لشراء ألعاب جديدة والعيش بأسلوب حياة أكثر فخامة 

فإن أفضل خطوة هي توجيه الأموال نحو خفض الديون أو زيادة المدخرات. 

- إذا كانت تكلفة نمط حياتك متخلفة عن نمو دخلك، فسيكون لديك دائمًا تدفق نقدي فائض يُمكن توجيهه 

نحو أهداف مالية أو لحالات طوارئ مالية غير متوقعة.

3. لا تقترض لتمويل نمط حياة
يجب استخدام الأموال المقترضة عندما تتجاوز مكاسبك تكاليف الاقتراض. 

- قد يعني هذا الاستثمار في نفسك، من أجل تعليمك، أو بدء مشروع تجاري، أو شراء منزل. 

في هذه الحالات، يمكن أن يوفر الاقتراض الرافعة المالية التي تحتاجها للوصول إلى أهدافك المالية بشكل أسرع.
"ومن ناحية أُخرى" فإن استخدام الائتمان لأسلوب حياة لا يمكنك تحمله هو عرض خاسر عندما 

يتعلق الأمر ببناء الثروة. كما أن تكلفة الفائدة الإضافية للاقتراض تزيد من تكلفة نمط الحياة.

4. حدد أهدافًا قصيرة المدى
تحمل الحياة العديد من الشكوك، مثل الأزمة الاقتصادية أو فقدان الوظيفة، ويُمكن أن يتغير الكثير 

عندما تكون في العشرينات من عمرك، وبعد 40 عامًا "على سبيل المثال" عندما تتقاعد. 

على هذا النحو، قد يبدو احتمال التخطيط للمستقبل البعيد أمرًا شاقًا.

وبدلاً من تحديد أهداف طويلة المدى، حدد سلسلة من الأهداف الصغيرة قصيرة المدى التي تكون قابلة 

للقياس ودقيقة "على سبيل المثال" سداد ديون بطاقة الائتمان في غضون عام أو المساهمة 

في خطة التقاعد بمساهمة محددة كل شهر. 

• إذا قمت بتحديد الأهداف، سيكون لديك فرصة أفضل لتحقيقها مما لو قلت فقط أنك تريد سداد الديون، ولكنك فشلت في تحديد جدول زمني "حتى عملية كتابة بعض الأهداف يمكن أن تساعدك على تحقيقها".
• عندما تحقق أهدافًا قصيرة المدى، ضع أهدافًا جديدة. 
• سيساعدك الإعداد المستمر وتحقيق الأهداف قصيرة المدى على الوصول إلى أهداف طويلة المدى.

5. كُن مثقفًا ماليًا

• إن كسب المال شيء، لكن توفيره وتنميته شيء آخر. الإدارة المالية والاستثمار هي مساعي مدى الحياة. 
• إن أخذ الوقت والجهد لتصبح على دراية بمجالات التمويل الشخصي والاستثمار سيؤتي ثماره طوال حياتك. 
• إن اِتخاذ القرارات المالية والاستثمارية السليمة أمر مهم لتحقيق أهدافك المالية.

6. ادخر ما تستطيع من أجل التقاعد
عندما تكون في العشرينات من عمرك، من المحتمل أن يبدو التقاعد بعيدًا مدى الحياة وقد يكون 

التخطيط له هو آخر شيء يدور في ذهنك. 

- إذا كان بإمكانك اتخاذ بعض الخطوات الآن لبدء الادخار، فإن المضاعفة ستعمل لصالحك. 

حتى المبلغ الصغير الذي ادخرته في وقت مبكر من حياتك يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في مستقبلك.

يُصبح بناء بيضة عش التقاعد أكثر صعوبة كلما طال انتظارك.

• حاول إعداد مساهمات شهرية تلقائية في خطة التقاعد، مثل 401 (ك) التي يرعاها صاحب العمل إذا كان لديك إمكانية الوصول إليها، أو حساب IRA إذا لم يكن لديك. 
• يُمكنك زيادة مساهماتك عندما يرتفع دخلك أو عندما تحقق المزيد من أهدافك قصيرة المدى.

7. لا تترك المال على الطاولة
إذا كنت تعمل في شركة تقدم خطة 401 (ك)، فتأكد من المساهمة على الأقل بالحد الأقصى لما سيطابقه 

صاحب العمل، وإلا فإنك تترك المال على الطاولة. 

بالإضافة إلى ذلك، يمكنك خصم مساهماتك في العام الذي تقدمه فيه، مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة.
- إذا كنت لا تعمل لدى شركة تقدم 401 (ك)، فإن المساهمة في حساب IRA التقليدي ستؤدي إلى توفير 

الضرائب أيضًا لأنه يمكنك أيضًا خصم المساهمات.

8. خُذ المخاطر المحسوبة
إن اِتخاذ المخاطر المحسوبة عندما تكون صغيرًا يمكن أن يكون قرارًا حكيمًا على المدى الطويل. 

قد ترتكب أخطاء على طول الطريق، ولكن عندما تكون صغيرًا ويكون لديك المزيد من الوقت للتعافي منها.
*تتضمن أمثلة المخاطر المحسوبة ما يلي:

• الانتقال إلى مدينة جديدة بها المزيد من فُرص العمل.
• العودة إلى المدرسة للحصول على تدريب إضافي.
• الحصول على وظيفة جديدة في شركة مختلفة مقابل أجر أقل ولكن إمكانات أعلى.
• الاستثمار في الأسهم عالية المخاطر/العائد المرتفع.

9. اِستثمر في نفسك
اُنظر إلى نفسك كأصل مالي، الاِستثمار في نفسك سيؤتي ثماره في المستقبل. 

- مهاراتك ومعرفتك وخبرتك هي أكبر الأصول التي تمتلكها. 

قُم بزيادة قيمتك من خلال التطوير المستمر لمهاراتك ومعرفتك ومن خلال اتخاذ خيارات مهنية ذكية.

• على الرغم من أن هذا الاستثمار غالبًا ما يبدأ بالذهاب إلى الكلية أو المدرسة التجارية. 
• إلا أن الحفاظ على تحديث المهارات وتعلم مهارات جديدة مطلوبة بشدة يمكن أن يساعدك في جعلك جزءًا أكثر جاذبية وأجرًا أعلى من القوى العاملة. 
• الاِستثمار في نفسك يجب أن يستمر طوال حياتك.

10. اِبحث عن التوازن الصحيح

• من المُهم أيضًا تحقيق التوازن المُناسب بين حياتك اليوم والمستقبل. 
• ماليًا، لا يُمكننا أن نعيش كما لو كان اليوم هو يومنا الأخير؛ لذا علينا أن نُقرر بين ما ننفقه اليوم وما ننفقه في المستقبل. 
• "على سبيل المثال" حدد هدفًا قصير المدى للتوفير من أجل رحلة إلى وجهة طالما رغبت في رؤيتها بدلاً من استخدام بطاقة الائتمان لتمويلها. 
• يُعد العثور على التوازن الصحيح خطوة مهمة نحو تحقيق الأمن المالي.

وخِــــتامًا,,,, عادةً يتم التخطيط المالي في بداية كل عام. 

في حين أن إجراء مراجعة سنوية لأموالك أمر مفيد، فمن المهم أن ندرك أن التخطيط المالي 

"هو عملية مستمرة، وليس مجرد مرة واحدة تحدُث في السنة".
- ويمتد التخطيط المالي إلى ما هو أبعد من مجرد الدخل والنفقات 

فهو ينطوي على البدء في خطوات لضمان مستقبل مالي مستقر على المدى الطويل. 

وهذا يؤكد أهمية إعداد قائمة مراجعة التخطيط المالي الخاصة بك في بداية كل عام جديد.